个人征信牌照6月出炉 防控信息泄露成难题

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今年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作。经过5个月的准备，个人征信牌照将在今年6月正式亮相。对于这项新生事物，各家民营征信机构都在做出相应的准备，然而由于相关立法尚不完善，如何防控个人信息泄露成为难题。

事件 央行摸底个人征信

近日，首批获准开展个人征信业务的8家机构分别接受了来自中国人民银行的“摸底考察”。

央行围绕组织架构、综合业务、内控制度、技术支持四大方面轮流检查8家机构，主要形式是现场查看和听取汇报。

据拉卡拉相关负责人介绍，央行并未就摸底情况进行通报，而8家征信机构之间相互回避。

有相关人士接受京华时报记者采访时表示：“个人征信在我国仍属于新鲜事物，无论对监管机构还是公司来说经验十分有限，此次央行考察8家征信机构，摸底的意义更大一些。”根据此前规定，6月份央行将对这8家机构进行考察验收，通过后正式下发牌照。

据悉，为顺利通过6月份央行的“期末考试”，目前各家机构正在积极准备。腾讯征信有限公司正在QQ会员中展开内测，前海征信中心股份有限公司的产品也在内测中。

今年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作。这8家机构中，4家位于深圳，芝麻信用位于浙江，其余3家位于北京。

相比于美国和欧盟等国，我国征信体系建设起步较晚，征信工作主要由央行主导。根据央行发布的《中国征信业　发　展　报　告(2003-2013)》，据不完全调查，截至2012年底，我国有各类征信机构150多家，征信行业收入约20多亿元，其中个人征信仅占很小一部分，约2亿元。

市场 前期对垒已经展开

据了解，作为最先对外推出个人信用服务的两家公司，马云旗下的芝麻信用管理有限公司和拉卡拉信用管理有限公司的对垒已经开始，而其他一些民营征信机构则对业务相对低调，在正式获牌之前不愿多言。

芝麻信用分是国内第一个个人信用分，于今年1月底针对部分用户启动了公测。其分值区间为350-950分，芝麻分越高代表用户的信用状况越好。而考拉征信是国内仅有的几家可以兼做个人征信和企业征信的公司之一。

蚂蚁金服相关负责人告诉京华时报记者，经过4个月的公测，芝麻信用拓展了一些信用业务应用场景，也引进了更多的数据源，因此更新了用户的芝麻分。此外，芝麻信用还新增用户负面记录，不诚信行为将受约束。

据了解，公测以来，芝麻信用已陆续接入租车、酒店住宿等行业的商家，用户使用这些服务产生的新信用信息会被反馈到芝麻分当中。此外，芝麻信用分不是固定不变的，它会随着用户的信用状况而进行动态变化。随着外部数据的不断补充，以及用户自身行为数据的累积，芝麻信用采集的用户数据会越来越全面，调整后的芝麻分也能更准确地反映用户的信用水平。

目前，考拉征信的信用分，包括个人和商户两块，个人信用分可以在拉卡拉APP中查询，商户信用分则是国内首创，数据集中于一个独立平台。

值得关注的是，拉卡拉依据的考拉分，主要来自于POS机刷卡额的数据，拉卡拉支付品牌推广部内容策划总监于佳表示：“拉卡拉的优势在于，通过银行转账、信用卡还款等业务，其直接拥有个人的信用卡和借记卡使用数据，在评估个人违约率时，这比蚂蚁金服拥有的个人消费数据来得更加直接。”

此外，考拉信用分的应用目前仅限于拉卡拉平台的信贷领域。其中，“替你还”和“借点钱”分别是个人短期贷款（用于信用卡还款）和中期信用贷款。“易分期”则是拉卡拉先给商户付款，消费者分期归还。此外，记者还从拉卡拉APP上看到，目前已经有多款考拉理财上线，7日年化收益率由5.5%-10%，起购金额均为100元，投资期限由7天到365天不等。

分析 分数不同如何评判

各家征信机构纷纷推出信用评分，分数的标准和分值各不相同，包括原来央行的征信系统，也有一个标准，对于消费者来说，如何参考呢？

一家民营征信内部人士告诉京华时报记者，实际上各家的征信系统都是围绕自己的体系进行参考的，因此在自己的生态系统中比较具有参考价值，拿到别处去可能会有一定的偏差，但是不会出现大的差异，主要还是采集数据来源的问题，将来对于一个人征信的考察应当是多维度的。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为民营征信主要是一个补充，他告诉京华时报记者，原来个人征信主要集中在信贷系统，对个人影响也主要体现在信贷业务方面；民营征信“开闸”后，征信将会渗透到个人生活细节中，对信贷系统征信是一个补充。

中国人民大学教授吴晶妹则表示，目前，我国征信市场还处于初期，未来几年还会出现各种版本的信用评分，经历一段时间蓬勃发展后市场优胜劣汰，如果企业不根据社会公众需求改进产品，不能按照外部监管、法律法规的要求规范经营，都有可能被市场淘汰，最终生成一家或几家大型专业化评分机构。

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未来 千亿空间前景广阔
此前，多家券商研究报告称，看好征信市场这个“金矿”。根据宏源证券分析师的分析，通过中美对比测算出中国个人征信市场空间为1030亿元。机构预测，随着个人征信业务的放松，未来征信政策放宽的预期将更加强烈，其中仅资本市场上涉及个人征信业务、征信系统开发、征信信息咨询的概念股有望获益。
方正证券报告显示，个人征信行业市场很可能在2010至2015年达到千亿级别空间，对应行业10年和15年复合增长率分别为86.2%和51.33%。
宏源证券预测，中国个人征信市场空间为1030亿元，可增长空间巨大。
而中金公司认为，目前很多非金融信用的应用场景，例如租车、租房、应聘等生活服务场合，没有得到征信系统的覆盖。非金融信用应用的落后，一方面缘于过去央行金融信息为主的数据来源，另一方面也受到征信系统查询便利性的限制。
隐忧 严防个人信息泄露
一位民营征信内部人士告诉京华时报记者，此前央行给8家民营征信机构6个月准备期，有一个非常重要的原因，就是监管在实地考察中，发现机构在内控制度和系统后台的信息安全、个人隐私的保护机制上存在一些问题，而这方面目前并没有相关的法律，可以说是在一个“灰色地带”，如果稍加疏忽，就有可能碰到红线。
据了解，我国现有法律框架中，尚无专门而详尽的社会信用和隐私保护的法律，仅有《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，但对泄露公民信息要承担何种责任，也没有具体规定。
“如果个人信息被泄露，或将造成严重后果。轻则个人信息被盗卖，接收到各种骚扰电话，严重的话甚至可能导致存款失窃等等。目前接入央行征信系统中的银行们未经授权获取个人信息的情况，不排除其他企业使用客户个人信息也是触犯个人隐私权”。一位征信业人士对京华时报记者表示。
他建议，民间个人征信系统建立时，应该确认当事人是否给予授权分享个人信息，其次企业应该遵守职业精神，依法保护客户信息。最后，当事人必须知道企业使用了个人哪部分信息，企业应该履行告知义务。
此外，上海严义明律师事务所律师朱桀禹对京华时报记者表示，公民依法对自己的个人信用信息享有隐私权，包括支配权、控制权、不受侵犯权以及利用权。我国刑法修正案专门设定了条款。其中明确规定，国家机关，金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，将获得的公民个人信息出售，或者非法提供给他人，情节严重处三年以下有期徒刑，或拘役。虽然征信立法不健全，但是中国司法对于人信息保护趋于严格。